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“百行征信”正式落地,“老赖”终将无所遁形

来源:5dai5.com 发布时间:2020-02-27 18:13 标签:平台借款个人
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  1月4日晚,央行发布公示,受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请,标志着传闻已久的“信联”正式落地。笔者认为,百行征信诞生有望健全征信体系、缓解多头负债难题。

  根据央行公示的信息,百行征信由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构和中国互联网金融协会共同发起组建。其中,8家市场机构各持股8%,中国互联网金融协会持股36%。   从股东结构看,百行征信由市场自律组织中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的市场机构共同发起设立,每一发起人都不绝对控股,有利于其保持独立性,对信息主体作出客观公正评价,并接受政府监管和社会监督。

  百行征信以这种股权结构诞生,意味着国内个人征信业务模式除了央行征信中心这种直接由监管当局组建的登记系统外,另一种将是行业协会组织牵头的。在这一格局下,此前多家公司各自为政的模式或将就此淡入历史,国内个人征信业务可谓获得历史性突破。

  “信联”落地让互金行业再迎暖春

  事实上,“信联”筹备已久。2015年1月,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。然而,在六个月的准备期结束后,首批个人征信牌照却仍未下发。中国人民银行征信局局长万存知在2017年4月表示,各家机构都想追求依托互联网形成自己的业务闭环,在客观上就分割了市场的信息链,而且每一家的信息覆盖范围都受到限制,信息不广、不全面就带来产品的有效性不足,不利于信息共享。此后,监管部门改变思路,将颁发牌照改为以互金协会牵头入股成立“信联”。“信联”落地,标志着金融市场又一项基础设施建设完成,将解决目前互金市场的征信数据盲点问题。

  截至2016年3月,有央行征信记录的自然人仅为3.9亿,占总人口数不足30%。与央行个人征信系统相比,侧重于互金领域的“百行征信”在数据源和数据结构上会有比较明显的差异,在人群覆盖上可以更多元化,能够很好地填补市场空白。信联落地后,将扩大征信覆盖人群,规范互联网金融行业发展。笔者认为,信联对于解决互金领域的问题有着促进作用,它本质上是一个金融市场的基础设施,能够有效打破目前的征信孤岛,令互联网金融企业得到更好的发展。

  今后“老赖们”或将无法再“赖”

  此前,由于个人征信数据缺失,互联网金融企业面临严峻的违约风险,有些人在向互联网金融机构借钱之前,会先调查该机构是否连接央行征信,如果不连接才会借款。但在百行征信正式上线运营后,赖账将变得非常困难。

  举个例子,在百行征信建立前,某用户同时在两家不同的P2P平台借款,在其中一家平台上是无逾期记录的优质借款人,而在另一家平台却一直逾期不还款,他同时也在银行贷款。因为信息都是孤岛,平台与平台间、平台与银行之间都不知道彼此的用户信息。

  但是,在百行征信建立之后,互金平台和平台之间,可以相互查看借款人数据。这意味着,对于有借款逾期未还清的用户,其他互金平台都不会再向此人提供借款服务。同时,也不排除传统金融机构(如银行)会查看百行征信里数据的可能。

  这代表百行征信正式上线运营后,不可能再存在多头借款拆东墙补西墙的现象;再者,累积借款额也会有上限;最后,对于到期未还款的用户,不会再有平台向其提供借款。

  当然,这只是预想中的效果,但有监管人士表示,不排除未来信联会与央行征信数据互通。一旦数据互通,“老赖们”将受到更加严重的惩罚,最高人民法院可以对失信被执行人限制其高消费。

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