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资产端不同 P2P平台给到投资人的利益有多少?

来源:5dai5.com 发布时间:2020-02-27 18:14 标签:资产信贷
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  很多投资人,投资有一个误区,就是选择P2P时仅仅把关注点放在平台风控,标的收益上,却没有考虑到根源:钱安不安全,利率是否合理的根本原因在于你把钱借给谁,底层资产是什么。

  比如借给无抵押个人消费,底层资产是个人信贷。借给企业,叫企业贷。借给以车房为抵押的,底层资产是车贷房贷。资产是P2P的命脉,底层资产,决定这家P2P的业务模式、利润、和发展前景。

  前段时间一些平台爆雷,问题就出在底层资产上。

  最糟糕的,莫过于底层资产是假的。比如银豆网,之前被爆出银豆网大批同地址公司组团发标,大量位于安徽及湖南的公司以北京房产作为抵押物疑似造假。这是底层资产不明确,涉嫌发假标。最后平台跑路了,投资人蒙受巨大损失。

  底层资产真实也未必可以安心,还得看它是哪类资产和资金流向。比如理想宝,平台利用壳公司借款,实际资金流向是到汕头市的房地产项目上,因行业风险和波动,最终借款方无力偿还3.3亿元的债务,导致项目逾期,投资人资金受损。这是底层资产为企业贷容易面临的风险。

  对于平台而言,生存、发展、备案决定性意义的一环就在底层资产上。

  所以对于投资人而言,了解所投P2P底层资产十分重要。像开头说的,它一能让我们清楚自己的资金流向,当出现资产方的行业波动,我们可以调整策略加减仓。二能估算不同的底层资产给我多少的收益率是合理的。

  一般主流的底层资产有小额信贷和消费金融、房贷车贷、企业贷和大额信贷。

  一、小额信贷和消费金融

  小额的个人信贷是最符合P2P网贷小额、分散、透明特点的一种。个人借款金额一般都在10万以内,就算出现逾期坏账,对平台的影响也较小,对风控措施做的比较到位的平台,目前来说是比较好的业务类型。

  消费金融是个人小额信贷的延伸,它将信用贷进行场景化,同时也降低了风险,符合监管的要求。

  对于消费金融,一般名义的借款利率是36%左右,但由于大部分还款方式都是等额本息,真实利率相对于名义利率*1.85%左右。在风险可控的同时,也有更多的利润空间维持平台运营发展,以及让利给投资人。

  我们买P2P,可优先选择底层资产为小额信贷和消费金融。其中,选择资产端自营的比跟第三方合作的好,风险更可控。

  有的平台规模较小,没有自营的资产端,就选择各种各样的资产端第三方合作,甚至去寻找外包团队从事风险管理工作。这样会加深了平台的风险,还会在类似的机构间形成风险传导作用。一旦一家资产团队的资产质量出问题,可能会影响多家资金平台的兑付。

  二、车贷和房贷

  车贷和房贷是两种典型有抵押物资产。

  车贷是比较成熟的业务,由于具有天然的抵押或质押物车辆,风险很小。另外,车贷的借款金额根据车价的估值,一般都在20万以内,容易符合小额分散的监管要求。

  目前,很多平台都开始转型做车贷业务,随着家庭车辆的增多,车贷市场的前景还是比较广阔的。车贷我认为是除了个人信贷消费金融外,一个值得投资的方向。

  小道传闻估算,车抵贷综合的借款利率会在20%-30%之间,车质押贷综合的借款利率会在18%-25%左右,以租代购综合利率在20-30%左右。

  房贷是我不建议大家投的资产。一是借款额度较大,不合规。二是房价受房地产市场和政策的影响,风险较大。它的正常的借款利率会在11%-15%,能够给到投资人大概只有8-10%。利润空间也比较小,如果超出这个范围,我们就可以认为它是不合理,可能有问题的。

  三、企业贷和大额信贷

  企业贷和大额信贷也是我不建议投资的。

  企业贷和大额信贷即使经济环境好,它也很容易有违规操作。有些企业贷项目表面不超过一百万,实际是拆标了。很可能真实借款金额超数千万。一但授信过亿金额的企业出问题,绝大多数平台资金链都很难维持正常运转。这被监管一查,肯定是不合规的。

  又因为今年来资金紧张,企业违约高发,企业贷和大额信贷出现了许多逾期,所以更加不建议大家投这类。

  主流的资产端业务大致有上面三类,根据合规要求和今明两年经济和行业动向,我比较建议大家投小额信贷、消费金融和车贷资产。房贷、企业贷和大额信贷风险较大,合规度也较低。

  作者:七点半理财;公众号:七点半理财(ID:licai730)

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