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风险缓释金从平台盈利中提取其实不合理

来源:5dai5.com 发布时间:2020-02-27 11:15 标签:平台风险
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  2017年3月,北京监管部门下发史上最严的《网络信贷信息中介机构事实认定及整改要求》,其中明确要求北京地区的网贷平台不得“设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保,或者以此进行宣传。”对于这条规定,大多数人解读成禁止平台设立风险备用金。

  首先,风险备用金其实就是网贷平台设立一个资金账户,可能先从自有资金中拿出一部分投入该账户,然后再从借贷双方的交易中提取一部分比例的金额放入该账户,一旦当借款人还不上钱时,先用这部分资金偿还投资人的资金。这种类似于银行存款保证金的模式,一时间很受投资人欢迎,也得到业内人士的大加赞赏。

  但是北京监管部门突然做出这样的规定让很多费解,为何这么好的模式突然就要禁止呢?禁止肯定有禁止的道理,对于这个规定,笔者认为主要有三个方面的原因:其一是网贷平台早已经被监管部门定位为信息中介机构,借贷双方在网贷平台进行交易,网贷平台收取手续费,而设立风险备用金和网贷平台信息中介机构的定位不相符;其二是涉嫌给平台自身提供増信服务,2016年8月24日出台的网贷监管细则明确要求网络借贷信息中介机构不得提供增信服务,而设立风险备用金可能会让人觉得网贷平台在给自己提供増信;其三是打破刚性兑付的现状。打破刚性兑付喊了很长时间,但是却没有一家平台能够做到这点,此次北京监管部门禁止设立风险备用金再次向投资人表明打破刚性兑付的决心,让投资人意识到投资网贷的风险需要自己承担。

  正当市场对这个规定做出种种猜测时,今年的4月21日,北京市金融工作局副巡视员沈鸿在北京网贷行业协会工作会议明确指出,“网贷平台可以设置‘风险缓释金’,但不能叫‘风险准备金’或‘风险备付金’。”未来风险准备金必须更名,且这笔资金应该从平台盈利中提取,而不是从交易额中划出来,且不能对外宣传以强调“平台安全”。由于是北京监管部门的同志说出的话,这可以认为是这种模式可以存在,但是必须得改名,而且只能在网贷平台的盈利中提取,不能乱用。

  风险缓释金是网贷平台给投资人的一种担保行为,但是这种担保不一定能够覆盖投资人的全部投资金额,只是当出现风险时能够减少投资人的损失。笔者也比较认同网贷平台不能通过设立风险缓释金来对外宣传平台安全的规定,但是对于资金从平台盈利中提取而不是从交易额中划出来,笔者就不敢苟同,风险缓释金从平台盈利中提取根本就不符合会计常识,稍微懂点会计常识的人就应该知道,利润等于收入减去成本,也就是收入和费用的差额,按照会计知识的定义,利润其实已经除去了计提应对风险所需的费用,而且目前能够做到盈利的网贷平台其实并不多,都在花费大量的资金忙着合规的事情。

  据网贷之家不完全统计,在发展指数排名前100名的平台中,北京有31家网贷平台,而在这31家网贷平台中,有风险准备金模式的网贷平台一共13家,约北京地区网贷平台总数的比重为48.14%。

  笔者认为,网贷平台风险备用金的模式应该存在,毕竟是保障投资人合法权益的一种方式,不能因为涉嫌某些可能存在的违规就盲目取缔,但是必须做好三点:第一点是平台在设立风险缓释金时不能违反监管规定,利用该模式来达到给自己増信的目的。第二点是风险缓释金不能为平台所利用,要严格进行限制。第三点是风险缓释金可以从平台收取的每笔业务的服务费中提取。

  投资人也要清醒认识到,网贷行业刚性兑付毕竟不是长久之计,整个行业终有完全打破刚性兑付的一天,在投资时必须擦亮眼睛,毕竟一旦踩雷,掉的可都是从自己身上从来的肉!

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