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投资人都喜欢的车贷平台有哪些优缺点?

来源:5dai5.com 发布时间:2020-02-27 14:18 标签:平台借款抵押车辆
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  车贷平台作为P2P平台中的常见的一种,受到众多P2P投资人的青睐。那么车贷平台有什么特点呢?

  我认为,车贷平台的优点是:

  第一,利率相对较高。

  P2P行业经过几轮降息潮之后,当前的年化收益率基本处于8%-15%左右,但相比起其它P2P产品,车贷产品的收益率基本要高于行业利率的平均水平,经过几次降息潮后利率依然比较可观,目前这类平台的利率大致范围是12%—15%。

  第二,车贷借款期限较短,和P2P投资人比较匹配,一般不会存在期限错配等问题。

  车贷产品的借款期限一般不会很长,其借款期限一般为1—3个月,符合当前P2P投资人理财的心理,因此,P2P网贷平台车贷产品是比较受市场欢迎的。

  第三,借款额度较小,资金灵活性强,和P2P投资人比较匹配,一般不会存在拆标等问题。

  目前P2P网贷平台上绝大多数的车辆的抵押标额度并不高,一般在5万到20万这个范围之间。这种小额的标的,投资起来较为灵活。

  车贷平台的缺点是什么呢?

  第一,车贷业务也是风险比较高的业务。

  车辆属于动产抵押物,流动性风险较大,如果说P2P网贷平台的风控能力较差,那么则极易出现骗贷的风险,尤其是押证不押车的情况下,这种恶意骗贷的风险就更加大了。

  实际当中,存在几种常见的风险:一是如果借款人拖欠金额过多,直接恶意远离借款城市,然后去外地当黑车处理。大家不要以为很少见,这在车贷行业里,也是经常会有的。

  二是如果借款人在你这办了车辆抵押手续借钱后不够用,又在其他地方借款,把车辆质押给了对方,然后逾期了。这样的情况在法律上,虽然抵押方是有优先偿还权利的,但是车辆的实际控制权在别人手上,最终想通过处理车辆收回借款的可能性很小。因此借款人可以给朋友(或者找人)打个欠条,车子放那,是可以舞弊的。这些情况同样在车贷行业也很常见。

  三是车辆抵押还有一种风险的存在,那就是道德风险。在车辆抵押中,最常出现的就是重复抵押借贷的情况,比如说,借款人把自己的车辆抵押给P2P平台进行借款,之后,又以同样的方式把车辆抵押给另一个P2P平台,同样进行借款,这就是重复借贷,而一旦借款人资金周转困难无法还款,便会产生坏账,在这个时候,平台除了要处理坏账,还有面临抵押物即车辆的处置纠纷。

  在2013年出现了车贷两次骗贷潮,也就是用车做抵押找银行分期付款再买出来后。再次办理多家信用卡,然后走几个不押证的小额贷款公司,最后做一次押车。这些完美的超支个人信用,翻倍骗贷出车辆一倍的金钱。造成了金融机构的恐慌。给部分银行造成了严重的坏帐。一直到今天,我相信有人用新车抵押去银行办信用卡的话,银行肯定会拒绝。因为风险大,银行基本不做此类业务。

  第二,车贷业务现在竞争非常激烈。

  对于平台来说,车贷业务的行业门槛低(无论是业务知识、风控能力,还是资金要求),利润空间也相对较大,业务操作起来也简单,借款项目也容易开拓。因此受到很多平台的追捧。竞争已经很残酷了,有从红海到死海转变的趋势。国内的车贷平台也从2014年不到一百家增加到2015年的七八百家。

  同行的恶性竞争也愈演愈烈,上海地区的车贷借款成本已经从2015年年初的3-4分降至2-3分;与此同时,上海的房贷借款人综合成本,也已经从2014年的3-4分降至现在的1.5-2分;此外,还有持续涌入的民间资本,进入到车贷和房贷市场。由于车贷产品已形成较规范的体系,同质化程度非常高,民间车贷行业竞争很激烈,平台的融资利率水平必将不断向下移动。与此同时,坏账风险在加大,公司扩张的资金成本、租金、人力成本、广告投放等运营成本在不断的增长。这个行业已经到了白热化的情况了,大家的产品几乎都一个样,唯一不同的就是利率,和放款的成数,还有业务的提成。行业的恶性竞争,会增大坏账的风险,这个是无疑的。

  第三,车贷业务中,遇到平台遇到诈骗维权难。

  由于汽车的动产属性,如果借款人恶意欺诈,会自己将车上的GPS卸掉或者将车开往别的城市,即使装有GPS,寻找汽车也要耗费较大成本。

  由于平台没有相关法律的定位,平台借款诈骗不适用贷款诈骗罪的规定,法律保护不强,对诈骗人员的法律威慑不足。

  由于平台借款通常是小额分散的,公安机关很难有刑事立案的积极性,一般会要求平台按一般民事纠纷处理。在中国,小金额的民事纠纷能不能收回钱,你懂的。

  总之,车贷平台有优点也有缺点,投资者在选择平台时,需要多角度考量,谨慎选择。

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