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相比余额宝被限50万本身 你更需要知道这些……

来源:5dai5.com 发布时间:2020-02-27 15:14 标签:银行问题余额
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  最近一个小道消息,说央行敦促余额宝削减投资上限,由当前100万元,调低至50万元。

  新闻传开,引起轩然大波,民间议论沸沸扬扬。不管懂的、不懂的都在插一脚评论。

  这篇文章呢,萝卜哥通过自问自答的方式,给大家扫扫盲……看完了别忘记点个赞……

  当然,其中有个别问题,涉及到观点类的回答,未必正确,一家之言仅供参考。

  问题1:投资限额下调的政策,是监管有意抑制余额宝规模的膨胀?

  错。

  根据数据显示,余额宝用户数超过3亿,基金规模为1万亿出头,由此可推算,人均投资金额不会很高,3千可能不止,但也不会超过1万。去年的一份数据也佐证了这一点:用户资金比较分散,投资达到5万以上的人数不到1%。

  所以,限额影响的群体微乎其微,即便50万政策落地,也不会对其规模增长形成太大影响。

  如果央行有心扼杀余额宝,应该限额1万而不是50万了……

  问题2:余额宝的原理是什么,是不是在分流银行的储蓄?

  当朋友吹着酒瓶、挥舞着抠脚丫子的手,在你跟前比划,跟你胡吹「分流存款」这一说法时,你一定要纠正他,骂他文盲……义正言辞地告诉他:

  余额宝并不存在分流存款一说,钱依然在银行体系内。

  因为余额宝的80-90%资金都用于购买了银行的定期存款,区别只是银行给余额宝的利息,比给普通人的要多而已。通俗地讲,余额宝把1亿屌丝的散钱汇集起来,去和银行谈判,获得更高的利息,再返还给屌丝们。

  打个比方,就是一个团购的过程。

  问题3:监管层是要打压余额宝,因为马云的余额宝在蚕食银行的利益?

  没那么夸张。

  第一、余额宝把大量的零散的活期储蓄集中起来,去银行那里做了3个月、1年甚至更久的定存,使得银行占有资金时间变长,获得更多支配的资金,从而形成贷款的规模也对应扩大。从这个角度说,余额宝并没有减少银行的收益,也给了银行一定好处。

  当然,也有坏的一面(微乎其微):让银行损失了一部分息差。2016年11月人民币存款余额达150.42万亿元,其中个人存款余额为65.17万亿元,1万亿在其中并不算多。更何况,银行们都巴不得余额宝去买他们自家银行的定期存单。

  第二、余额宝的利率,不是马云和阿里定价的,而是一段时间内市场里人民币本身价格的反应。即便银行不从余额宝这里拿钱,同业拆借的价格其实也差不多(反应在shibor指数上)。

  问题4:什么是shibor?

  多扯几句,shibor是银行之间互相借钱救急的约定利率,比余额宝利率更接近市场利率。银行普遍缺钱,且央行不加息,那么shibor就会上涨,所以余额宝也上涨。

  再顺便多扯一句,如果shibor冲破5%,意味着银行揽储成本,已经高于房贷基准利率了(现在shibor已经在4到5之间,很多银行就取消了房贷利率折扣),如果shibor持续高企,楼市必然受到重大影响。

  问题5:监管部门对余额宝的态度是欢迎的吗?

  政府这么多年一直在推进市场化的改革,有了余额宝之后,非专业人士也能很容易地了解到市场真实的无风险利率是多少。在这里,互联网金融的平等性与开放性特征得到了最充分的显现,银行在现金管理模式上的封闭与相对垄断局面也就被打破了。换言之,这为利率市场化做出了有益的探索。

  问题6:这次限额的主要原因是什么?

  成为监管目标,主要不是因为他8千亿体量,半年发展到1万亿多。而是这样的大体量下,发生挤兑后果会更严重。余额宝的风险,在于投资人挤兑的流动性风险。对单个投资人进行限额,有助于余额宝的资金结构更加小额、分散,所谓船小好调头。

  很多活期P2P也是类似的道理,比如投之家活期理财,单个投资人不可投资超过10万,单日赎回额度不可超过前一天总资产的10%。

  问题7:余额宝到底风险几何?

  余额宝对接的债权,90%左右是银行存款,所以本身风险不太大。流动性风险方面,全国上亿小额分散的余额宝用户,同时发起提款的概率也不太大。即便同时提款,余额宝也能保证用户的本金的安全,只是要逾期而已。

  萝卜哥觉得,相对于购买余额宝亏损的风险,更大的风险是支付宝账号被盗。网上就发生过一起案件,一个兄弟卖二手手机,没有清除相关密码,被盗刷2万5千元,最后艰难追回的故事。感兴趣可以百度一下。

  歪个楼,继续再聊两个话题……

  问题8:万一死了,家人不知道账户密码,余额宝里的钱怎么办?

  支付宝说了,家人不需要知道。继承人只需拨打支付宝的客服电话95188,按指引准备材料,就能取出离世者的钱。这个过程也是免费的。如果家人不知道你有没有支付宝账户,都没关系。报下身份证,客服就能帮你查到有没有开账号。

  问题9:有没有比余额宝更好的,适合小白的理财方式?

  如果说有,最接近的方式一定是P2P。我想所有投过P2P的人都不会反对下面三点:

  1、余额宝的安全性比P2P行业整体要高

  2、余额宝的安全性比P2P当中优秀的高不了多少

  3、99%的P2P平台收益率都吊打余额宝

  网贷是有风险的(谈不上高),这是探索比余额宝更好的理财方式的时候必须要认清的一点。无论是网贷还是股票,做足功课,不要冒失,否则理财返贫这种事情,也不是不会发生……

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