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P2P平台应时时克制“快速做大”的冲动

来源:5dai5.com 发布时间:2020-02-27 18:14 标签:平台行业联网资金投资人
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  似乎不合时宜的观点

  在刚过去的2014年里,强东一边喝着“奶茶”一边杀进了纽交所(据最新的新闻疑似分手了);靠着数以万计的“败家娘们”,马云霸气地坐上了中国内地富豪的头把交椅;陌陌创始人唐岩在敲钟现场,得意忘形地向老东家丁磊竖起了中指;世界最大P2P平台Lending Club登陆美国资本市场,市值89.16亿美元;中国平安旗下P2P网站陆金所引入战略投资者摩根斯坦利,估值达100亿美元……这一切深深地激励着每一个创业者,刺激着资本,影响着每一个P2P投资人。

  大家都在谈论互联网思维,虽然谁也说不清它到底是什么。作为一个外行,我的感觉是,互联网思维是与资本市场联系在一起的,它们都有一些共同的特点:允许亏损、允许瑕疵,但生意模式一定要新、发展速度一定要快……

  P2P网贷属于互联网经融的范畴,我们也自然免不了用互联网的思维来要求它。“快速做大”既是外界对它的期待,也是资本市场对它的要求,更是创业者们的梦想,投资人也倾向于选择更大的平台。依托互联网技术和营销的技巧,加上P2P自身门槛低、收益高、有保障的魅力特点,在老百姓缺乏更好投资渠道的背景下,平台也具备快速做大的条件。这就使得在很短的时间内,成长起很多的巨无霸平台。

  行业本身特性要求P2P平台稳健发展

  P2P是一个中介行业,通过P2P的平台,出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人,而平台则通过制定各种交易制度来确保放款人更好的将钱借给借款人,同时还会提供一系列服务性质的工作,帮助更好的进行借款管理。服务比较典型的行为包括三种,纯法律手续的服务,确保借款行为的法律有效性,风险特征信息提供的服务,确保借款安全性的有效判断,以及借款人违约以后的追偿服务,确保在违约发生后降低损失。

  从理论上讲,更强大的平台,会孕育出更专业的服务能力。但实际上,快速的扩张,往往导致平台服务能力滞后。因为行业人才还没来得及成长,行业配套服务还来不及完善,平台的基础还来不及夯实,平台内部的管理和运作还来不及规范和提升,甚至行业监管政策还来不及明确。

  本来风险控制是平台发展壮大的核心能力,但快速的扩张很有可能会削弱平台的风控能力。P2P是一种金融模式模式的创新,但他并不能代替平台自身管理的改进;一切超过自身能力增长速度和行业发展水平的扩张,都是有极度危险的。

  从实践看,大的平台坚持自律似乎更难

  一方面可能是受资本的绑架,特别是一些获得风险投资或扩股融资成功的平台,本来是十分优秀的,可以扎扎实实做好每一笔小额的业务,稳健发展;然而资本扩大、被资本绑架之后,不得不放弃健康发展的原则,利用现在国内融资环境的特性,急功近利,或者是急于在短期内做大平台交易规模,表面看似繁荣热闹,但是平台背后的风险也在呈现出几何级的增长;在快速做大的欲望的趋势下,原本有原则、有底限、有梦想、有追求的创始人和创业团队,可能会做出短视的行为。

  另一方面,可能是平台自身不断膨胀的扩张冲动和随之而来的欲望。平台急于扩张,往往主动压缩盈利空间,同时放宽风控限制,并且加大前期营业成本投入,极易出现资金流上的庞氏骗局,也就是靠不断的圈钱来弥补不良资产的漏洞,以及满足对平台投资者的高额利息的回报与提现的需求。一旦某几个金额较大的项目出现了借款人违约,那么牵一发而动全身,一个复杂的期限错配和资金调配的过程就开始了,这也就是资金池中的小范围内的庞氏骗局的产生。于是更快速地扩张,引入资本填补窟窿,增加风险备用金,幸运的如愿获得了投资,缓解了危机;悲惨的遇到挤兑,毁了平台,也坑了投资人。虚假的繁荣背后,其实隐藏的是不断放大的风险。

  冷静克制,安全才有未来

  在如今的时代大背景下,不想做大的平台不是好平台。P2P不是民间金融的互联网化。这个圈子里的另一部分人,是做民间借贷线下业务转线上的,P2P对他们来说,不过是意味着更低的资金成本,更多的资金能够做更多的项目。不能在思想和心胸格局上革自己的命,有所提升,就永远不能成为真正的、好的P2P。这是众多线下业务转身线上的平台需要深刻思考的。

  但一心只想做大的平台,也成不了好平台。要时刻保持帮助出借人实现更好生活的愿望和强大动力。对出借人的责任感,把他们的钱当自己的钱一样,深刻理解他们“在安全的情况下赚取更高收益”的迫切想法。少浪费、少烧钱,坚定不移地走艰苦奋斗的路线,“再省不省风控、再省不省保障,再减不减收益”。

  要避免仅为资本和盈利而存在,屈从资本意志。不能只是用客户的资金、让客户冒险,成就自己的梦想。让对梦想的执着,梦想不能只是赚钱;因此不能一味追求做大,为了发展的速度,而降低风控的要求;为了节省成本,而降低安全预防措施的级别;不能为了追求资本所要求的速度,而让投资人的资金承受风险。说白了,就是要实实在在地干,而不投机取巧,靠包装忽悠投资人、出借人。

  要坚持在安全上,做最充分的安排和努力。互联网时代的营销最注重客户体验,很多人把体验等同于操作简单、使用方便,然而互联网金融是一个“剩者为王”的行业,一切美好的操作体验都必须在安全的基础上才有意义。在P2P行业,“低风险、高收益”永远是最好的客户体验。

  要坚持在收益上保持绝对的吸引力和竞争力。P2P的魅力之源在于“引导资金进入效率更高的环节”。一个好的平台,要更多地站在网络投资人的角度,帮投资人赚取更高的收益。这就需要平台经营者最大限度地控制成本、提高效率,少浪费、少烧钱,坚定不移地走艰苦奋斗的路线,“再省不省风控、再省不省保障,再减不减收益”,在能承受的限度内,给投资人尽量高的回报。

  要坚持在管理和制度上践行最朴素的市场真理。生意模式的创新不能替代管理与制度的先进,我们坚信,一切成功的企业,都是源于对朴素市场真理的伟大实践。要遵循市场规则,守住行业底线,坚定不移地做真正可以放心的P2P平台。

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