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外部风险加剧 互联网金融行业该如何应对?

来源:5dai5.com 发布时间:2020-02-27 15:13 标签:平台行业风险投资人
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  (文章系作者授权网贷之家首发原创作品,未经允许,不得转载,违者必究)

  刚刚过去的一周,“e速贷事件”霸占了整个互联网金融的头条。不管是投资过e速贷的还是没有投资的,大家都觉得监管方的做法欠妥当。这个问题直接的反映出“监管风险”暴露的问题。监管方作为市场的管理者不应该用“强行”手段过多过分的干预市场,适当的给予机会进行改正,疏通市场,调节市场才是监管者的义务。给大家举个例子:如果P2P是一场足球比赛的话,投资人就是花钱来看球的“球迷”监管者就是裁判,如果一场足球比赛裁判变成主角,黄牌、红牌满天飞,球队变成了“配角”那比赛的流畅性和观赏性绝对会大大的降低,球员发挥不出应有的水平。而且球迷会喊“黑哨”,对整个球队甚至足球行业失去应有的信心。所以,之前的足球行业也说过不能让“裁判”变成球场的焦点,互金行业也一样,不能让“裁判”成为左右“比赛”的主角。

  今天我们要说的话题就从监管风险说起吧。本人认为,监管风险的加剧使得整个互联网金融行业的外部风险全部“暴露”,我们浅要的分析一下,互联网金融行业的外部风险。

  一、法律、合规风险:

  法律合规风险是目前互金行业最大的风险也是最直接的风险。前期,监管机构宣布“互金行业为期一年”的整改期限,以及上周的“e速贷事件”都表明了政策风险的直接性和“主导性”。

  1、法律风险:法律风险主要体现在互联网金融企业在经营过程中违背现行的法律法规,从而带来的风险。通常法律风险会有三种形式:第一、法律的立法不完备,现阶段法律匹配和解决不了现阶段互金出现的问题。互金的创新是不断的进步与高速的发展的,现阶段法律应更关注匹配投资人权益保护和互金行业发展。如果一旦匹配不上,那么只能用“老法律”去解决“新问题”生搬硬套,牵强附会。第二、是互联网金融行业、投资人、借款人自身的法律意识淡薄,在整个互金行业构成中不考虑法律因素。例如:借款人出现恶意逾期,出现“跑路”现象,导致平台和投资人损失。比如:平台设立“资金池”等等。第三、是信用问题,借款人或者平台采用“虚假借款”“发布虚假理财”或者一些“旁氏骗局”等诈骗行为搅乱市场,混淆视听。

  2、合规风险:刚刚我们分析了法律风险,而合规风险指的就是因违反法律或者监管要求而受到制裁,或者没有最受现行的法律法规、行业准则等带来的损失。比如:P2P平台对接借款人融资的综合利率超过法定利率。那么借款人有可能通过法律渠道要求保护自身权益,这样P2P平台在利率“合规”问题上暴露了风险。

  二、市场风险加剧:

  市场风险不管是整个互金行业不好做了,而是整个经济大环境一直处在下行阶段,没有优质的借款人或者实际借款人资金了断裂从而引起了一系列投资人无法赎回,平台“刚性兑付”压力过大而产生的坍塌。

  1、理财产品或者融资利率的价格以及供需变化带来的风险:理财产品的利率不稳定或者没有承诺和兑付期初的收益,导致投资人体验差,失去客户粘性,丧失对互金平台的信心。借款人融资利率过高,承受不住“高利息”导致的借款人违约。随着经济的下行,越来越多的借款人为了能快速的拿到融资,太高利率,导致违约率居高不下等问题。

  2、借款人信用风险:信用风险主要体现在借款人不能按时归还投资人本金和相应的利率。一旦借款人违约,直接受伤的是投资人,投资人的本金无法得到保障。其他第三方担保机构虽然会履行担保责任,进行“刚性”兑付,但是“逾期率”不断上升,远远弥补和覆盖不了投资人本金及收益,加之政策监管问题发酵,平台失信关闭,出现“恐慌”会导致挤兑问题的发生。

  3、同行业竞争风险:“非著名”相声演员郭德纲先生有句名言:只有同行才是最赤裸裸的仇恨。本人认为所言不虚,同行业竞争风险伴随着互金发展已经存在了3年以上了。从一开始的拼利率、拼收益。到现在的拼红包、拼广告、拼颜值、拼背景、拼安全等等。这些问题暴露出整个行业的“浮躁”情绪。目前在监管者趋于严格的情况下,投资人信息受挫,互金平台的发展出现了更为严重的“两极分化”投资人越来越相信“上市平台”、“国企平台”等一些知名度较高,资金实力或者股东背景较为雄厚的平台。“小而美”平台就这么被投资人放弃了,投资人给出放弃的理由也很简单,“资金量小”“股东实力不强”“所在区域风险较大”等等。“小而美”平台收到这种“行业挤兑”会造成“骑虎难下”的境地,说白了就是如果成功对接投资人、借款人还能继续存活,但是会出现借款人逾期或者挤兑,那无异于“饮鸩止渴”。如果就这么静静的等待,什么业务也不开展,外加获客成本偏高,早晚也是“饿死”。

  三、 行业风险

  这里要说的互联网金融行业风险,主要体现在两个问题上,一个是“金融”的周期性和波动性。第二就是互联网金融行业的密集度和集中度。

  1、周期性和波动性。虽然《指导意见》已经把互联网金融定性为“信息中介”但是通过互联网金融融资和对接投资人更像是证券市场买卖有价证券或者“基金理财”。说的细致一点,之前本人提到的“小贷收益权”“融资租赁收益权”就是资产证券化的另一种表现形式。现在大多数投资人还不能把互联网金融平台当成“券商”来看待,你炒股赔钱了还去找证券公司要吗?所以,互联网金融本质上也是“金融”也有金融的特性:流通性、交易性、风险性、周期性等等。我们从周期性上分析,互联网金融也会经历:导入期、成长期、成熟期以及最后的衰退期。本人认为目前的整个行业处在从成长期到成熟期的过度阶段。这就好比人类的“青春期”,而监管政策就是“青春期家长”所以,“青春期”出现叛逆性格是正常的事情,“家长”更多的是疏导,而不是严格管教、“棍棒教育”。一旦进入“青春期”波动性也随之而来,整个行业都处在一个不稳定、不定性的时期。本人“青春期”的时候也很迷茫,天天不知道干啥好。所以,不管是监管者、投资人多给行业点信心,帮助互金行业度过“青春期”。

  2、行业密集度。现在互金平台数量虽然已经过万,但是某些地域平台的数量非常密集。本人所在的地区平台密集度就很高,但是受到地域文化、当地金融政策等一系列问题,太过密集的区域往往会出现问题。外加很多的国资背景、跨界营销等大公司分分加入互金行业,密集程度进一步加重,那么小平台在资金实力、人脉背景、技术手段上都会出现竞争压力风险,或者在该地区,被某几个大型平台完全垄断。

  最后,要说明的是,任何一个行业都会出现调整期、整改期和风险。例如:期货市场,1992年成立,从1994到2004年也是出现“乱想丛生”监管部门从2000——2007年一直在严控和调整这个资本市场。所以,不管是监管者、还是平台运营者还是投资人、借款人。都要给互金的发展出一份力。对于监管者来说:适当参与、疏通为主、普及和更新法律是对整个行业最重要的保护。对于平台来说:做好战略规划管理,提高人员水平,加强专业性。投资人也不要盲目的追求利益最大化而忽略风险,不要让“伪互金”抓住“贪”的短板。互联网金融毕竟是未来整个金融行业改革发展的趋势,所有参与者,都是只要理性、合法、合规就都是风控者。

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